Como o Destrave calcula o custo do crédito
Pela taxa interna de retorno do fluxo de caixa real: o valor que entra na conta menos tarifas, contra cada parcela efetivamente paga, incluindo IOF, seguros, cartório e avaliação. Não é soma de percentuais. Toda taxa citada vem de fonte pública com data de verificação, e cada número publicado é recalculado automaticamente antes de ir ao ar.
Como o CET é calculado
O Custo Efetivo Total é a taxa que iguala, no tempo, o dinheiro que você recebe ao dinheiro que você paga. Matematicamente é a taxa interna de retorno (TIR) do fluxo de caixa da operação — e não a soma da taxa de juros com as tarifas, que é como a conta costuma ser apresentada no balcão.
O fluxo que entra na conta:
- Entrada: o valor liberado, menos os custos pagos na contratação — IOF, tarifa de abertura, cartório e avaliação do imóvel quando houver.
- Saídas: cada parcela, uma a uma, já com seguro embutido e com a correção do indexador aplicada ao saldo devedor de cada mês.
A ordem importa e é a fonte de erro mais comum em simulador: acorreção monetária incide antes dos juros, sobre o saldo devedor atualizado. Somar taxa real e índice ("1,15% + 0,35%") subestima o custo, porque juros incidem sobre correção e correção incide sobre juros. A conversão correta é multiplicativa:(1 + juros) × (1 + índice) − 1.
O mesmo motor que produz os números dos artigos é o que roda nas calculadoras. Não existe planilha paralela: se o texto e a ferramenta discordarem, é erro, e a verificação descrita abaixo acusa antes da publicação.
O que o CET publicado inclui — e o que não inclui
| Entra na conta | Não entra |
|---|---|
| Juros reais da operação | ITBI e registro na compra do imóvel (são custo de aquisição, não de crédito) |
| Correção pelo indexador (IPCA ou TR) | Reforma, mudança e mobília |
| IOF, na alíquota vigente para PF ou PJ | Descontos de relacionamento não publicados |
| Seguros obrigatórios (MIP e DFI) | Tributos sobre a renda do tomador |
| Tarifa de administração mensal | Multa e juros de atraso (dependem do comportamento) |
| Cartório e avaliação, quando a modalidade exige |
O CET publicado é estimado a partir de condições públicas. Ele não substitui a Planilha de Custo Efetivo Total que a instituição é obrigada a entregar, que é o único documento vinculante.
De onde vem cada taxa
Toda taxa tem fonte primária e data de verificação declaradas no próprio dado. Esta tabela é gerada a partir dos mesmos arquivos que alimentam as calculadoras — não é uma cópia mantida à mão.
Parâmetros de mercado verificados em 22 de setembro de 2026 · taxas de balcão dos bancos de financiamento em setembro de 2026 · condições de home equity coletadas em22/09/2026.
Com que frequência os dados são atualizados
- A cada duas semanas (dias 6 e 20): taxas de home equity coletadas nos sites das instituições, taxas de balcão dos bancos de financiamento imobiliário, Selic, IPCA, TR e as médias de mercado do Banco Central.
- A cada mudança de patamar: decisão do Copom e divulgação mensal do IPCA entram na revisão seguinte.
- Imediatamente: alteração de alíquota de tributo ou de regra legal que mude a conta.
Quando um parâmetro muda, os artigos que citam números derivados dele são corrigidos na mesma revisão, e a data de atualização aparece no topo do texto. É por isso que o site declara "verificado em" em vez de deixar o número sem data: taxa sem data não é informação, é lembrança.
Quando a instituição deixa de publicar um número
O campo fica vazio e a instituição vai para o fim da lista, com a ausência escrita. Nunca entra zero, nem "valor de mercado", nem o número da coleta anterior repetido como se fosse atual. Zero num comparador de taxas é a pior mentira possível, porque coloca quem não informou preço no topo, como a oferta mais barata.
Como os números são verificados antes de publicar
Texto e cálculo separam-se com o tempo: a taxa é atualizada, o artigo continua citando o número velho. Aqui isso é um erro de build, não um descuido que fica no ar.
- Uma tabela de asserções amarra cada valor citado em artigo ao cenário que o produz. A verificação recalcula todos e falha quando algum diverge, apontando arquivo e trecho.
- O motor de cálculo tem bateria de testes própria, incluindo os casos de borda que já deram problema.
- Links internos, contagens declaradas no texto e a existência de cada imagem de compartilhamento também são conferidos a cada build.
Nada disso garante ausência de erro. Garante que um tipo específico de erro — número desatualizado no texto — não sobreviva a uma publicação.
Onde os dados podem ser reutilizados
As condições de home equity coletadas nas instituições estão publicadas nocomparador, com data de coleta por instituição e metodologia declarada. Citação com atribuição e link é bem-vinda; use o campo de data de verificação para indicar a que momento o número se refere.
Achou um erro?
Escreva para contato@destravecred.com.br. Erro de cálculo, taxa desatualizada ou imprecisão técnica são corrigidos no próprio artigo, com nota de retificação datada e crédito a quem apontou. O histórico de revisão de cada texto fica visível na linha de crédito, no topo.
Conteúdo informativo, não é recomendação de contratação. As simulações usam parâmetros públicos de mercado e condições reais dependem do seu perfil de crédito e da avaliação do imóvel. Critérios em política editorial.