Quanto tempo demora a portabilidade de um empréstimo?

Quais são os prazos, etapa por etapa?

São três, todos do banco que perde a operação, todos em dias úteis.

Resolução CMN nº 4.292, de 20 de dezembro de 2013, vigente em setembro de 2026. Dias úteis, contados do recebimento da requisição pela instituição credora original.

Duas coisas mudam o resultado na prática. O relógio começa quando a instituição que vai receber envia a requisição — comentar na agência que você está pensando em trocar de banco não dispara prazo nenhum. E nenhum desses prazos é seu: você autoriza e espera.

Quanto tempo demora pelo Open Finance?

Até três dias úteis, contra nove. A Resolução Conjunta nº 15, de novembro de 2025, levou a portabilidade para dentro do Open Finance, com o fluxo todo pelo aplicativo e o compartilhamento de dados padronizado entre as instituições — o que ataca a causa mais comum de pedido travado, que é divergência cadastral.

O crédito pessoal entrou em fevereiro de 2026. O consignado abre ao público em novembro de 2026; as demais modalidades vêm depois. A regra antiga continua valendo em paralelo.

Por que o financiamento imobiliário demora semanas?

Porque a dívida está amarrada a um imóvel, e a garantia precisa mudar de mãos. Isso acrescenta três etapas que não existem no crédito pessoal: nova avaliação do imóvel, análise jurídica da matrícula e registro da sub-rogação em cartório.

Os prazos do Banco Central continuam valendo para a parte bancária. O que os supera é o cartório — e matrícula irregular, com averbação pendente ou inventário em aberto, é o que mais atrasa.

O banco pode recusar a portabilidade?

A Resolução 4.292/2013 não prevê recusa pelo credor original. Ela lista obrigações com prazo — informar, transferir, confirmar, documentar —, não faculdades. A única não-efetivação prevista está do outro lado: no cheque especial, a instituição que receberia pode não efetivar se o saldo ultrapassar o limite de cobertura dela (art. 6º, §4º).

Isso importa porque “o banco negou minha portabilidade” quase sempre descreve outra coisa. Em geral uma destas três:

• a instituição proponente não aprovou o seu crédito — essa parte é dela, e ela não é obrigada a receber a operação;
• o pedido não foi formalizado pelo canal certo, então nunca virou requisição;
• o prazo ainda está correndo.

Vale separar as três antes de reclamar, porque o caminho de cada uma é diferente.

O que fazer quando o prazo estoura?

Peça o número de protocolo da requisição, com a data — sem ele não há como mostrar quando o relógio começou. Depois, reclamação no canal do banco, registro no Banco Central (a portabilidade tem categoria própria e entra no ranking de reclamações da instituição) e, se precisar, o consumidor.gov.br.

Vale lembrar que tentar não custa nada: a resolução proíbe repassar ao devedor os custos de troca de informação e de transferência. Se aparecer “tarifa de portabilidade”, a cobrança está errada — o que existe de legítimo são os custos de cartório e avaliação no caso do imóvel, que são de registro da garantia, não de portabilidade.