Consignado CLT: a taxa cai pela metade, e a garantia é o dinheiro da sua demissão

O consignado para quem tem carteira assinada existia antes, mas dependia de convênio entre o banco e o empregador. Quem trabalhava em empresa pequena simplesmente não tinha acesso. A Lei 15.179, em vigor desde 25 de julho de 2025, tirou o convênio do caminho: a contratação passou a ser feita pela Carteira de Trabalho Digital, com mais de 150 instituições habilitadas disputando o mesmo trabalhador.

O efeito no preço é o que interessa aqui.

Quanto o consignado CLT é mais barato que o crédito pessoal?

Pouco mais da metade. Em julho de 2026, a média do consignado do setor privado foi de 3,57% ao mês contra 6,42% do crédito pessoal não consignado, segundo as séries do Banco Central:

Modalidade	Taxa média (jul/2026)
Consignado do INSS	1,82% a.m.
Consignado — média geral	2,11% a.m.
Consignado do setor privado (CLT)	3,57% a.m.
Crédito pessoal não consignado	6,42% a.m.

Fonte: Banco Central, séries de taxa média mensal de juros de operações de crédito com recursos livres, pessoas físicas, julho de 2026.

O consignado CLT é caro perto do consignado do INSS e barato perto do crédito pessoal comum. Isso não é acaso: o aposentado não é demitido. O risco de o desconto em folha simplesmente parar é o que separa as duas pontas.

Rodando R$ 20 mil em 24 meses no motor de cálculo deste site, com tabela PRICE e sem custos acessórios:

Modalidade	Taxa (a.m.)	Parcela	Total pago	Custo do crédito
Crédito pessoal comum	6,42% a.m.	R$ 1.656	R$ 39.743	R$ 20.340
Consignado CLT (média)	3,57% a.m.	R$ 1.255	R$ 30.111	R$ 10.683
Consignado com garantia	1,99% a.m.	R$ 1.056	R$ 25.349	R$ 5.906

Cenário: R$ 20.000 · 24 meses · tabela PRICE · sem custos acessórios. Taxas de julho de 2026; o teto de 1,99% a.m. é o regulatório para quem oferece FGTS e multa rescisória em garantia.

Da primeira linha para a segunda são R$ 9.632 de diferença. Da segunda para a terceira, mais R$ 4.762. É dinheiro de verdade num empréstimo pequeno, e é por isso que a próxima seção existe.

Preciso dar o FGTS como garantia no consignado CLT?

Não: as duas garantias são facultativas. O que elas compram é taxa — com FGTS e multa rescisória oferecidos, o teto cai de 4,98% para 1,99% ao mês.

O regime permite oferecer duas garantias, as duas facultativas:

• até 10% do saldo do FGTS;
• até 100% da multa rescisória (os 40% sobre o saldo, devidos na demissão sem justa causa).

Quem oferece as duas entra na faixa de teto de 1,99% ao mês. Quem não oferece fica sujeito ao teto de 4,98% ao mês. A diferença entre os dois tetos é maior que a diferença entre o consignado e o crédito pessoal.

Só que olhe o que está sendo dado em garantia.

Isso não torna a garantia errada. Torna a decisão dependente de uma pergunta só: você tem reserva de emergência fora do FGTS? Se tem, dar a garantia é uma troca boa, porque o colchão continua existindo em outro lugar. Se o FGTS é a sua reserva, você está comprando desconto com o próprio seguro.

Qual é a margem do consignado CLT?

O limite de comprometimento é de 35% da remuneração disponível, e “disponível” faz todo o trabalho nessa frase. A base não é o salário bruto: é o que sobra depois dos descontos obrigatórios, INSS e imposto de renda entre eles.

Quem ganha R$ 4.000 brutos não tem R$ 1.400 de margem. Tem 35% de algo em torno de R$ 3.400, e ainda assim só se não houver outro consignado ocupando espaço. Vale conferir a margem disponível no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital antes de simular, para não montar o orçamento em cima de um número que não existe.

O prazo máximo é de 96 parcelas. Como em qualquer crédito, esticar o prazo até o teto derruba a parcela e engorda o total pago — a mesma mecânica que aparece em portabilidade vendida como refinanciamento.

O que mudou com o Crédito do Trabalhador?

Três coisas: o contrato passou a acompanhar o trabalhador na troca de emprego, a contratação virou digital e comparável entre instituições, e o custo efetivo total ganhou teto.

O contrato acompanha o trabalhador. Nos contratos formalizados a partir de 25 de julho de 2025, trocar de emprego não exige renegociar nada: o desconto é redirecionado ao novo vínculo automaticamente, sem depender de autorização do novo empregador. Antes disso, mudar de empresa costumava jogar a dívida para fora da folha — e, com ela, a taxa de consignado.

A contratação é digital e comparável. A proposta chega pela plataforma, normalmente em até 24 horas depois da autorização, e vem de várias instituições ao mesmo tempo. Pela primeira vez o trabalhador CLT vê as ofertas lado a lado em vez de aceitar a do banco onde recebe o salário.

O CET tem rédea curta. Nas contratações feitas pela plataforma digital, o custo efetivo total não pode exceder a taxa de juros mensal em mais de 1 ponto percentual. É uma regra desenhada para impedir o truque mais antigo do crédito consignado: taxa bonita no anúncio e tarifa gorda no contrato. Mesmo assim, as taxas que não aparecem no anúncio continuam merecendo uma conferida linha a linha na planilha de CET.

Quais erros encarecem o consignado CLT?

Três, e nenhum deles aparece na simulação: confundir margem disponível com folga no orçamento, trocar de dívida sem matar a antiga, e nunca pedir portabilidade depois de contratar.

Tratar margem disponível como dinheiro disponível. O fato de caber no desconto em folha não diz nada sobre a operação fazer sentido. Consignado é o crédito mais fácil de contratar justamente porque é o mais difícil de não pagar — a cobrança é automática e anterior ao seu acesso ao salário.

Usar consignado para dívida que não vai morrer. Trocar rotativo de cartão por consignado é uma das melhores trocas disponíveis no mercado brasileiro hoje — a comparação completa está aqui. Mas só funciona se o cartão for quitado e sair de circulação. Caso contrário você terminará com o consignado e o rotativo.

Não pedir portabilidade depois. Consignado é a modalidade onde a portabilidade mais funciona no Brasil, e a taxa que você contratou em 2025 não é a que o mercado pratica hoje. Pedir custa zero e, nos dados do Banco Central, três em cada quatro pedidos terminam com o devedor pagando menos.

Quando o consignado CLT não é a melhor opção?

Se a necessidade é grande — acima de uns R$ 100 mil — e longa, o consignado deixa de ser a resposta, mesmo com a taxa cheia de desconto. A 3,57% ao mês, o custo composto em prazo longo supera com folga o de um crédito com garantia de imóvel, que hoje parte de cerca de 1,15% ao mês mais IPCA. O consignado é excelente em ticket pequeno e prazo curto. Ele não foi feito para reestruturar uma dívida grande — para isso, vale rodar as duas na calculadora de custo de crédito e conferir a hierarquia de custo das modalidades antes de decidir.