As taxas que não aparecem no anúncio: o que encarece seu crédito depois que você assina

O anúncio mostra uma taxa. O contrato tem outra. No meio dos dois números existe uma lista de tarifas e encargos que raramente aparece no primeiro contato com o banco, a fintech ou o correspondente — e que pode empurrar o custo real 20%, 30%, às vezes mais para cima do que você calculou de cabeça.

Isso não é golpe: a maior parte desses custos é legal, regulamentada e, em muitos casos, obrigatória. O problema é que ninguém organiza essa lista pra você antes de assinar. Este guia organiza.

Por que o CET é o único número que importa?

Por lei, toda instituição financeira no Brasil é obrigada a informar o Custo Efetivo Total (CET) antes da contratação — a taxa de juros junto com todos os encargos obrigatórios, em uma única taxa anual. Se um custo abaixo não está entrando no CET que te mostraram, ou pergunte por quê, ou desconfie da proposta.

Quanto de IOF se paga num empréstimo?

O Imposto sobre Operações Financeiras incide sobre praticamente todo crédito para pessoa física e jurídica, com uma parte fixa na contratação e uma parte diária que se acumula ao longo do contrato.

Alíquota	Pessoa física	Pessoa jurídica
Alíquota adicional	0,38%	0,95%
Alíquota diária	0,0082%	0,0082%
Teto efetivo (365 dias)	~3,38% a.a.	~3,95% a.a.

Fonte: Decreto 12.499/2025. As alíquotas de IOF sobre crédito passaram por mudanças em 2025, com discussão no Congresso e no STF — vale confirmar a alíquota vigente com a instituição (ou com seu contador, no caso de PJ) antes de fechar qualquer contrato.

Em contratos maiores, o IOF sozinho já representa alguns milhares de reais que não aparecem na “taxa de juros” que você viu no anúncio — ele aparece no CET.

O que é a TAC e ela pode ser cobrada?

Cobrada por algumas instituições como um valor fixo ou percentual só para liberar o crédito, ela é opcional (a instituição não é obrigada a cobrar) mas comum. O ponto de atenção: TAC não pode ser financiada dentro do mesmo contrato de crédito consignado, e em outras modalidades costuma virar parte do valor liberado — o que significa que você paga juros sobre uma tarifa. Sempre pergunte se a TAC é cobrada à parte ou embutida no valor financiado.

Quais seguros são obrigatórios no crédito?

Em financiamento imobiliário, dois seguros são exigidos por lei no âmbito do SFH:

• MIP (Morte e Invalidez Permanente): cerca de 0,021% ao mês sobre o saldo devedor.
• DFI (Danos Físicos ao Imóvel): cerca de 0,0034% ao mês sobre o valor de avaliação.

Mais uma taxa de administração, na casa de R$ 25/mês, cobrada à parte dos seguros.

Esses dois seguros são obrigatórios — mas a seguradora não é. Você tem o direito de contratar o seguro de uma seguradora diferente da oferecida pelo banco (a chamada portabilidade de seguro habitacional), desde que a apólice cubra as mesmas garantias mínimas. Poucas pessoas sabem disso e acabam pagando o pacote padrão do banco, que nem sempre é o mais barato.

Já em crédito pessoal, o “seguro prestamista” costuma ser oferecido como opcional — mas em muitas propostas ele já vem marcado por padrão na simulação, elevando o CET sem que o cliente perceba que estava incluso.

Quanto custam cartório e avaliação no home equity?

Quem contrata home equity (crédito com garantia de imóvel) tem dois custos que não existem no crédito pessoal:

• Cartório: normalmente entre 1% e 2% do valor da operação (na prática, giram em torno de 1,5%), pela tabela de emolumentos do estado onde o imóvel está registrado.
• Avaliação do imóvel: um laudo técnico, geralmente entre R$ 1.500 e R$ 3.000, para confirmar o valor de garantia.

Esses dois custos são pagos uma vez, na contratação — mas em operações de ticket menor, eles pesam proporcionalmente mais. É por isso que home equity de valor muito baixo às vezes não compensa frente a um crédito pessoal, mesmo com a taxa de juros mais alta: o custo fixo do cartório e da avaliação “come” a vantagem da taxa.

Por que o indexador é um custo e não só uma correção?

Esse não é bem uma “tarifa”, mas funciona como uma. Em contratos indexados ao IPCA (comum em home equity) ou à TR (padrão no financiamento imobiliário SBPE), o saldo devedor é corrigido pelo índice antes dos juros incidirem — o que significa que a taxa nominal que você efetivamente paga é maior que a “taxa real” anunciada, e ela varia com a inflação. Já escrevemos sobre isso em detalhe aqui — vale a leitura antes de assinar qualquer contrato indexado.

O que pedir por escrito antes de assinar?

Antes de assinar qualquer proposta de crédito, peça por escrito — e confira como cada item entra na conta na metodologia de cálculo do CET. Se a taxa que chegou na proposta veio acima da anunciada, o motivo costuma ser um destes:

1. O CET completo, em taxa anual.
2. Se há TAC, e se ela é cobrada à parte ou embutida no valor financiado.
3. Quais seguros são obrigatórios e se você pode trazer uma apólice própria.
4. No caso de garantia de imóvel: valor estimado de cartório e de avaliação.
5. O indexador do contrato (IPCA, TR ou prefixado) e como ele se comportou nos últimos 12 meses.

Se a instituição hesitar em responder qualquer um desses cinco pontos por escrito, isso já é uma resposta.

Nossa calculadora soma automaticamente IOF, seguros e custos de cartório/avaliação ao resultado, para que o número que você vê seja o número que você vai pagar — não o da vitrine.