Quanto custam cartório, ITBI, avaliação e seguros de verdade?
Depende da operação. Na compra de um imóvel de R$ 600 mil, ITBI, registro e avaliação somam cerca de R$ 27,5 mil, pagos à vista e por fora da entrada. No home equity, cartório fica em torno de 1,5% do valor e a avaliação entre R$ 1.500 e R$ 3.000 — juntos, meio ponto percentual a mais no custo efetivo de um contrato médio.
O Destrave não origina crédito, não indica instituição e não recebe por contratação.Nossa política editorial.
O que é custo do crédito e o que é custo da compra?
A distinção parece formal e decide onde o dinheiro sai. Custo do crédito entra no CET e é financiável em parte. Custo da compra é do negócio, não do empréstimo: sai à vista, do seu bolso, por fora da entrada.
| Custo da compra (à vista) | Custo do crédito (entra no CET) |
|---|---|
| ITBI | IOF |
| Registro da transmissão | Seguros MIP e DFI |
| Avaliação do imóvel | Tarifa de administração mensal |
| Registro da garantia em cartório |
Classificação usada nas calculadoras do site. Detalhamento em metodologia.
Quanto sai na compra de um imóvel?
Numa compra de R$ 600 mil com 20% de entrada:
| Item | Valor |
|---|---|
| Entrada | R$ 120.000 |
| ITBI (3%) | R$ 18.000 |
| Registro (1%) | R$ 6.000 |
| Avaliação | R$ 3.500 |
| Total à vista | R$ 147.500 |
Alíquotas típicas verificadas em setembro de 2026. O ITBI é municipal e varia de 2% a 3% sobre o valor venal ou de transação — confirme o do seu município.
São R$ 27.500 além da entrada, cerca de 23% a mais do que a maioria das pessoas provisiona. E nenhum desses três pode ser financiado.
E no home equity?
Aqui a lista é menor, mas o efeito no CET é maior do que parece, porque os custos são majoritariamente fixos:
| Item | Valor típico |
|---|---|
| Cartório (registro da garantia) | ~1,5% do valor, de 1% a 2% |
| Avaliação do imóvel | R$ 1.500 a R$ 3.000 |
| IOF (pessoa física) | 0,38% + 0,0082% ao dia, teto de ~3,38% |
Cartório varia por tabela estadual de emolumentos. IOF conforme o Decreto nº 12.499/2025. Valores verificados em setembro de 2026.
Custo fixo diluído em R$ 300 mil some; diluído em R$ 50 mil, domina. No mesmo contrato — mesma taxa, mesmo indexador —, o CET sobe de 1,64% para 2,09% ao mês só pela mudança de tamanho e prazo.
E os seguros?
No crédito imobiliário do SFH, dois são obrigatórios por lei — mas a seguradora não precisa ser a do banco, e essa é uma das poucas linhas do contrato em que dá para economizar de verdade.
- MIP (morte e invalidez permanente): incide sobre o saldo devedor, então diminui conforme a dívida cai.
- DFI (danos físicos ao imóvel): incide sobre o valor de avaliação do imóvel, não sobre a dívida — por isso não diminui ao longo do contrato.
Num financiamento de R$ 480 mil em 360 meses, os dois somados passam de R$ 29 mil ao longo do contrato. Cotar fora do banco costuma valer o trabalho.
Como não ser surpreendido?
Provisione 4% a 5% do valor do imóvel além da entrada, e peça o CET por escrito antes de assinar — ele é obrigatório e é o único número que reúne tudo. Se a proposta trouxer só a taxa de juros, você ainda não tem o preço.
Para ver o efeito no seu caso, rode o contrato na calculadora: ela separa o que é juros, o que é correção e o que é custo acessório.
De onde vêm estas informações
- Tabelas estaduais de emolumentos dos registros de imóveis
- Decreto nº 12.499/2025 — alíquotas de IOF sobre operações de crédito
- Parâmetros de mercado do Destrave, verificados em setembro de 2026
Como cada número é calculado e com que frequência é revisto:metodologia.